국민연금 — 가입기간이 수령액을 정하는 구조

TL;DR

• 가입기간 120개월(10년)을 채워야 연금이 되고, 그 아래에서 60세가 되면 반환일시금으로 정산된다.
• 월 연금액은 전체 가입자 평균소득인 A값, 본인 소득의 평균인 B값, 가입기간 세 가지로 정해진다.
• 보험료율은 2026년 9.5%이고 2033년 13%까지 매년 0.5%p 오른다. 비어 있던 기간은 추납과 임의가입으로 메울 수 있다.

10년을 채우지 못하면 연금이 아니다

국내에 사는 18세 이상 60세 미만 국민은 국민연금 가입 대상이다. 직장에 다니면 사업장가입자, 자영업자와 프리랜서는 지역가입자이며, 소득이 없어 의무 가입에서 빠지는 전업주부·학생은 신청해서 임의가입자가 된다.

갈림길은 10년이다. 가입기간이 120개월을 넘으면 수급개시연령부터 평생 노령연금을 받고, 채우지 못한 채 60세가 되면 연금이 아니라 반환일시금이 나온다. 그동안 낸 보험료에 이자를 더해 한 번에 받고 가입 이력은 끝난다.

기간이 모자랄 때 쓰는 장치가 임의계속가입이다. 의무 가입이 끝나는 60세 이후에도 65세 생일 전까지 신청해 가입을 이어갈 수 있고, 모자란 기간을 채우려는 경우와 금액을 늘리려는 경우 모두 해당한다. 반환일시금을 이미 받았거나 노령연금을 받고 있으면 신청할 수 없다.

받기 시작하는 나이는 출생연도가 정한다

개시 연령은 1998년 법 개정으로 1953년생부터 4년마다 한 살씩 늦춰졌고, 1969년생 이후의 65세가 마지막 단계다. 현행법에 더 늦추는 조항은 없다(2026년 10월 기준).

문제는 퇴직과 이 나이 사이의 공백이다. 60세 퇴직에 65세 수급이면 5년을 다른 돈으로 버텨야 한다. 그 구간은 퇴직금과 연금저축·IRP처럼 수령 시점을 조절할 수 있는 자산으로 메운다.

금액을 정하는 세 개의 변수

기본연금액 산식은 국민연금법 제51조에 있다. 구조는 비례상수 × (A값 + B값) × (1 + 0.05n/12)이고 변수는 세 개다.

산식 안에 A값이 절반 들어가므로 내 소득만으로 연금액이 결정되지 않는다. 소득이 낮은 가입자가 낸 보험료 대비 더 많이 받는 소득재분배 구조다.

n은 20년이 기준점이다. 20년을 넘기면 초과 1년마다 기본연금액의 5%가 더해지고, 못 미치면 그만큼 적게 계산된다. B값에는 아래의 상한이 걸리지만 기간은 끊지 않는 한 쌓인다.

소득대체율은 40년 가입 기준으로 평균소득의 몇 퍼센트를 연금으로 받는지를 나타낸 값으로, 2025년 41.5%에서 2026년 43%로 올랐다. 다만 가입 시기별로 달리 적용돼 평균되므로 오래 가입한 사람의 실제 대체율은 43%와 다르다.

보험료율은 2033년까지 매년 오른다

2025년 3월 국회를 통과한 개정으로 2026년부터 8년에 걸쳐 보험료율이 13%까지 오른다. 애초 2028년 40%까지 내려가게 짜여 있던 소득대체율은 43%에서 멈췄다.

보험료는 기준소득월액에 보험료율을 곱해 매긴다. 사업장가입자는 절반을 회사가 내고 지역·임의가입자는 전액을 본인이 낸다. 기준소득월액에는 상한과 하한이 있어 2026년 7월부터 2027년 6월까지는 상한 659만 원, 하한 41만 원이 적용된다(직전 기간 637만 원·40만 원). 상한을 넘는 소득은 보험료도 연금액도 더 늘지 않는다. 인상이 월급에 닿는 폭은 연봉 실수령액 계산기로 확인할 수 있다.

비어 있는 기간을 메우는 세 가지 장치

첫째는 추후납부, 줄여서 추납이다. 납부예외였던 기간과 적용제외였던 기간을 나중에 보험료를 내서 가입기간으로 되살린다. 인정 한도는 최대 119개월이고 최대 60회까지 나눠 낼 수 있다. 신청하려면 현재 소득을 신고 중이거나 임의가입·임의계속가입 상태여야 하고, 보험료는 신청 당시의 기준소득월액에 보험료율과 개월 수를 곱해 계산한다.

둘째는 임의가입이다. 의무 가입 대상이 아닌 사람도 신청해 기간을 쌓을 수 있다. 하한인 41만 원 기준으로 내더라도 가입 개월 수는 똑같이 쌓인다.

셋째는 크레딧이다. 보험료를 내지 않은 출산·군복무 기간을 가입기간으로 더해 준다. 출산 크레딧은 2026년 1월 1일 이후 출생하거나 입양한 첫째 자녀부터 12개월이 인정되고, 부모 모두 가입 이력이 있으면 합의로 한쪽에 몰거나 6개월씩 나눈다. 그 이전에 태어난 첫째 자녀에게는 소급되지 않는다.

당겨 받기와 미뤄 받기

조기노령연금도 가입기간 10년 이상이 요건이다. 당장의 현금과 평생 받을 금액을 맞바꾸는 선택이고 깎인 비율은 돌아오지 않는다.

일하면서 받으면 감액이 걸린다. 적용 구간은 수급개시연령부터 5년이고, 2026년 6월 개정으로 기준선이 A값에서 ‘A값+200만 원’으로 올라 월 519만 3,511원이 됐다. 그 아래 소득이면 감액이 없다.

자주 묻는 질문

기금이 소진되면 연금을 못 받는가

소진 시점 추계와 지급 여부는 다른 문제다. 추계는 출산율·수익률 같은 가정에 따라 달라지고, 2025년 개혁을 반영하면 소진 시점이 2056년에서 2064년으로 8년 늦춰진다는 것이 공단 설명이다. 다만 제도가 또 바뀔 가능성은 남아 있다.

임의가입은 누구에게 유리한가

가입기간이 10년에 못 미치는 경우가 가장 분명하다. 반환일시금으로 끝날 이력이 평생 받는 연금으로 바뀌기 때문이다. 이미 10년을 넘겼다면 늘어나는 연금액과 추가로 낼 보험료를 견줘 판단하게 된다.

이혼하면 배우자의 연금을 나누는가

분할연금 제도가 있다. 가입기간 중 혼인기간 5년 이상이 대상이고, 원칙은 혼인기간에 해당하는 연금액의 2분의 1이다. 2016년 12월 30일 이후 발생한 수급권은 협의나 법원 결정으로 비율을 달리 정할 수 있다.

한 줄로 줄이면

국민연금은 소득의 함수가 아니라 기간의 함수다. 10년과 20년을 넘겼는지가 금액을 가르고, 끊긴 기간은 추납·임의가입·크레딧으로 되살릴 수 있다. 본인의 가입 이력과 예상 수령액은 국민연금공단의 ‘내 연금 알아보기’에서 확인한다.

이 글은 정보 제공을 목적으로 작성되었으며 투자나 가입을 권유하는 내용이 아닙니다. 수치는 2026년 10월 기준이며 해마다 바뀌므로, 본인에게 적용되는 기준은 국민연금공단 공식 자료에서 확인하시기 바랍니다.