TL;DR
- 예금자보호는 금융기관 1곳당, 예금자 1명당 원금과 이자를 합쳐 일정 한도까지 보장한다. 계좌를 여러 개 만들어도 한 기관 안에서는 합산된다.
- 모든 금융상품이 보호되는 것은 아니다. 펀드·ETF·주식·후순위채 등 실적배당형·투자성 상품은 대상이 아니다.
- 광고에 적힌 표시금리와 실제로 받는 돈은 다르다. 적금은 매달 넣은 돈의 예치 기간이 달라 체감 수익률이 표시금리의 절반 수준이 된다.
보호되는 것과 안 되는 것
예금자보호제도는 금융기관이 파산했을 때 예금보험공사가 예금자에게 원금과 소정의 이자를 합쳐 한도까지 대신 지급하는 제도다. 핵심은 기관별·예금자별로 한도가 적용된다는 점이다. 한 은행에 계좌를 세 개 만들어도 합산해서 계산하고, 서로 다른 은행 세 곳에 나누면 각각 적용된다.
- 보호 대상 — 예금, 적금, 원금이 보장되는 예금성 상품 등.
- 보호 제외 — 펀드, ETF, 주식, 실적배당형 신탁, 후순위채권 등 투자 성과에 따라 원금이 변하는 상품. 증권사 계좌의 주식과 ETF는 예금자보호 대상이 아니다(다만 증권사가 파산해도 주식 자체는 예탁결제원에 분리 보관된다).
저축은행·상호금융처럼 금리가 높은 곳을 이용할 때 특히 중요하다. 한 기관에 한도를 넘겨 넣지 않는 것이 기본 원칙이다.
표시금리와 실수령액이 다른 이유
“연 5% 적금”에 매달 50만 원씩 12개월을 넣으면 총 600만 원이다. 5%면 30만 원 같지만, 실제 이자는 그 절반 정도다.
첫 달에 넣은 50만 원은 12개월 예치되지만, 마지막 달에 넣은 50만 원은 한 달만 예치되기 때문이다. 각 회차의 예치 기간을 모두 더해 평균을 내면 대략 절반이 된다. 여기에 이자소득세까지 빼면 손에 쥐는 금액은 더 줄어든다.
예금은 다르다. 목돈을 한 번에 넣어 만기까지 두므로 표시금리가 그대로 적용된다. 같은 5%라도 예금과 적금의 실수령액이 다른 이유다. 회차별 예치 기간과 세후 금액을 반영한 계산은 적금 이자 계산기에서 바로 확인할 수 있다.
금리 비교에서 확인할 것
- 기본금리와 우대금리 — 광고 금리는 우대 조건을 모두 채웠을 때의 최대치인 경우가 많다. 급여이체·카드실적·마케팅 동의 등 조건을 실제로 지킬 수 있는지 확인한다.
- 단리와 복리 — 같은 금리라도 이자 계산 방식에 따라 만기 금액이 달라진다. 복리와 72법칙에서 그 차이를 다뤘다.
- 중도해지 금리 — 만기를 못 채우면 약정금리가 아니라 중도해지 금리가 적용된다. 대개 크게 낮다.
- 물가 — 명목금리에서 물가 상승률을 뺀 것이 실질 수익이다. 물가가 금리보다 높으면 원금은 늘어도 구매력은 줄어든다.
어디에 두는 돈인가부터
예금과 적금은 잃지 않는 것이 목적인 돈을 두는 자리다. 비상금, 1~2년 안에 쓸 돈이 여기 해당한다. 반대로 10년 이상 두는 돈이라면 물가를 이기지 못하는 금리에 묶어두는 것 자체가 비용이 된다. 기간에 따라 자리를 나누는 것이 먼저고, 금리 비교는 그다음이다.
한 줄로 줄이면
예금자보호는 기관별로 나눠 담으면 커지고, 적금 금리는 표시된 것의 절반쯤으로 체감된다. 두 사실만 알아도 안전한 돈의 배치가 달라진다.
이 글은 제도에 대한 정보성 설명이며 특정 상품의 가입 권유가 아닙니다. 보호 한도와 대상은 예금보험공사 공식 자료를, 금리·세율은 각 금융기관과 국세청 자료를 확인하시기 바랍니다.
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